(미국) 은퇴후 연금수령

미국 연금 제도는 소셜 시큐리티 베네빗 (Social Security Benefit) 을 포함해 각 회사를 통해 제공 받는 Pension 이나 401K 또한 자영업자들이 이용하는 IRA 나 SEP IRA 가 있다. 소셜 시큐리티 베네핏은 미국에서 10년을 일해야 자격조건이 되고 직장을 통해 구한 401K 나 Pension 의 경우 해당 직장에서 규정하는 규칙에의해 자격조건과 액수가 정해 진다.

1. 소셜 시큐리티 베네핏 (Social Security Benefits)

소셜 시큐리티 베네핏 (사회 보장 연금) 자격조건은 총 40 크레딧으로 미국에서 매년 근무할경우 4크레딧이 쌓이고 총 10년동안 일을하면 자격조건이 된다.  태어난 해에 따라 소셜 시큐리티 베네핏을 받을 자격이 달라지고 1960년 이후 태생은 만 67세가 되어야 100% 은퇴 연금을 받을수 있다. 조기은퇴자는 62세부터 수령할수 있으며 약 70% 의 만기 은퇴액수를 죽을때까지 수령할수 있다. 또한, 은퇴시기를 늦추어 70세에 수령도 가능하고 이때는 수령액이 약 30%정도 추가된다. 예를 들어 홍길동이란 사람이 67세에 은퇴를 하여 월 $1000 을 받는다고 가정하면 62세에 은퇴할경우 약 월 $700 수령 그리고 70세에 은퇴할경우 약 $1300의 액수를 매월 수령한다. 소셜 시큐리티 세금은 낼때도 상한선이 있지만 받을때도 상한선이 있다. 2019년을 기준으로 62세 은퇴시 최고 $2,209, 67세 은퇴시 $2,757 그리고 70세 은퇴시 상한선은 $3,770 이다. 이 액수는 매년 조정이 되므로 앞의 액수는 2019년 기준치로 생각하면 된다.

본인이 받을 소셜 시큐리티 수령액은 본인이 낸 소셜 시큐리티 세금을 제일 많이 낸 35년간의 연급을 35로 나누고 또 12개월로 나누면 본인 연금 월 수령액이 된다.  다시 말해서 내 평생 일한 햇수에서 최고 많이 벌었던 35년간의 연급을 기준으로 수령액이 산정된다.

2. 401K

회사를 통해 제공하는 401K는 일정금액을 자신의 노후은퇴를 위해 저금하는 플랜으로 세금 공제 해택이 있다.  따라서, 내가 매월 내 월급의 5%를 401K 에 저축을 해둔다면 그부분에 해당하는 금액에 한해서는 그해 세금 보고시 세금이 공제된다. 세금을 잠시 보류하고 은퇴해 수령할때 세금을 내야 하는것이다. 많은 회사들이 401K Matching 을 제공하여 적게는 1% 또는 많게는 3%까지 Matching 을 해주고 있어 노후 은퇴자금에 보탬이 된다. 단 401K 에 저축된 은퇴 자금은 59.5세가 되기전에 수령하게 되면 10% Penalty 가 있다. 하지만, 돈이 꼭 필요해 은퇴자금에 손을 대야 한다면 수렿하지 않고 401K 에 저축된 돈을 본인이 빌려서 쓰고 차후에 되값는 방법도 있다.

3. 개인 은퇴 연금(Individual Retirement Account, IRA)

IRA 는 회사에서 제공해주는 플랜이라기 보다는 본인이 추가로 은퇴 자금으로 저축하거나 자영업자들이 주로 저축하는 방법으로 크게 세금공제를 미리해주는 Traditional IRA 와 세금공제를 수령할때 받는 Roth IRA 가 있다. 현재 수입이 많다면 Traditional IRA 를 이용해 현재 세금을 줄이고 수입이 적은 편이라면 Roth IRA 를 이용하는것도 좋은 방법이라고 한다.

4. 생활 보조금 (Supplemental Security Income, SSI)

주로 저소득층이나 장애인을 대상으로 미국 정부에서 지원해 주는 은퇴 연금이다.

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