한국에서 미국 소셜연금 받는 법

미국에서 40년을 열심히 살아온 부부가 은퇴를 맞아 한국으로 역이민을 계획할 경우 가장 먼저 던지는 질문은 “우리가 평생 미국에서 일하며 납부해 온 소셜연금을 한국에 가서도 계속 받을 수 있을까?”라는 것이다. 미국에서 수십 년을 일하며 납부해 온 소셜연금은 노후의 중요한 버팀목이지만, 미국의 생활비가 워낙 높아 직장 연금(Pension)이나 개인 연금(401(k) 또는 IRA)까지 충분히 준비되어 있지 않다면 소셜연금 만으로 미국에서 여유로운 은퇴 생활을 유지하기는 쉽지 않다.

은퇴 자금이 넉넉하지 않다면 미국이 아닌 한국이나 다른 국가에서의 은퇴 생활을 고려해 볼 만하다. 특히 요즘은 한국의 인프라가 좋아져 한국에서 사는 좋은 점과 미국에서 사는 좋은 점을 비교한 뒤 역이민을 선택하는 경우도 종종 보인다. 한국으로 돌아가 은퇴 생활을 한다면 미국 소셜연금을 한국에서 받는 것은 사실상 필수다. 다행히 결론부터 말하자면, 한국에 거주하면서도 미국 소셜연금을 받는 것은 가능하다. 다만 수령 자격, 신청 절차, 세금 문제, 그리고 한·미 국제 협정에 대한 이해가 필요하며, 각자의 신분과 상황에 맞는 선택이 중요하다.

은퇴 국가가 한국이 아니더라도 한국인이 은퇴하기 좋은 국가는 태국과 말레이지아를 포함해 다양한 국가를 선택할수 있다.

미국 소셜연금(Social Security)이란 무엇인가

미국 소셜연금은 근로 기간 동안 납부한 사회보장세를 기반으로 은퇴 후 매달 지급되는 연금 제도다. 가장 일반적인 형태는 은퇴 연금(Retirement Benefits)이며, 이 외에도 배우자 연금(Spousal Benefits), 유족 연금(Survivor Benefits), 장애 연금(Disability Benefits)이 있다. 또한, 저 소득층을 위한 SSI (Supplemental Security Income)이 있다.

은퇴 연금을 받기 위해서는 보통 40 근무 크레딧(Work Credits)을 충족해야 한다. 40 크레딧을 얻으려면 대략 약 10년 동안(연 4크레딧 기준) 미국에서 일을 해야 하며, 합법적으로 비자를 받고 Social Security 세금을 납부한 기록이 있어야 한다.

미국 사회보장국(SSA)에 따르면 2024년 기준 약 7,100만 명 이상의 미국인이 소셜연금을 수령하고 있으며, 이 중 약 70만 명이 해외 거주자다. 즉, 소셜연금은 미국 내 거주자만을 위한 제도가 아니다.

한국 거주자도 미국 소셜연금을 받을 수 있을까

미국 소셜연금은 거주 국가와 무관하게 수령 가능한 연금이다. SSA는 한국을 포함한 대부분의 국가에서 연금 지급을 허용하며, 지급 제한 국가(쿠바, 북한 등 일부 국가)에 거주하지 않는다면 수령이 가능하다. 즉, 한국으로 이주했거나 장기 체류 중이라도 수령 자격만 충족한다면 한국에서 미국 소셜연금을 받을 수 있다.

다만, 수령자의 신분(시민권·영주권·비영주권)에 따라 일부 절차와 주의사항이 달라질 수 있고 저소득층 SSI 를 받고 있다면 미국을 30일간 벗어나면 지급이 중단된다.

신분별 수령 조건의 차이

미국 시민권자의 경우 한국 거주 여부와 관계없이 소셜연금을 받을 수 있다. SSA에 해외 주소를 정확히 등록하고 필요한 요청에 응답하면 지급이 중단되지 않는다.

영주권자의 경우도 대부분 수령이 가능하지만, 장기 해외 거주 시 영주권 유지와는 별개로 SSA에 해외 거주 사실을 명확히 신고하는 것이 중요하다. 시민권자보다 추가 확인 절차가 요구될 수 있다.

과거 미국에서 합법적으로 근무했으나 현재 시민권이나 영주권이 없는 경우에도, 근무 크레딧을 충족했다면 연금 수령이 가능하다. 이 경우에는 한·미 사회보장협정에 따라 수령 조건과 적용 방식이 달라질 수 있다.

한·미 사회보장협정(Totalization Agreement)의 역할

한국과 미국은 사회보장협정을 체결한 국가다. 이 협정의 목적은 두 나라에서 일한 기간을 합산해 연금 자격을 판단할 수 있도록 돕고, 동시에 중복 보험료 납부를 방지하는 데 있다.

예를 들어 미국 근무 기간이 10년에 미치지 못하더라도, 한국 국민연금 가입 기간이 있다면 일정 조건하에 수령 자격 판단에 도움이 될 수 있다. 다만 실제 지급 금액이 단순 합산되는 방식은 아니며, 자격과 조건에 따라 적용 방식이 정해진다.

한국에서 미국 소셜연금 신청하는 방법

미국 소셜연금은 온라인 또는 해외 신청 절차를 통해 신청할 수 있다. SSA 웹사이트를 통한 신청이 가능하지만, 해외 거주자의 경우 일부 단계에서 제한이 있을 수 있다. 이 경우 주한 미국대사관 또는 SSA 지정 해외 처리 절차를 통해 신청할 수 있다.

일반적으로 필요한 서류는 해당 국가의 SSA-1199 양식과 함께 여권, SSN, 출생증명서, 혼인 관련 서류(배우자·유족 연금), 은행 계좌 정보 등이다. 장기간 해외에서 거주하는 경우에는 FEQ(Foreign Enforcement Questionnaire) 관련 절차가 요청될 수 있으며, SSA-7161 또는 SSA-7162 양식으로 정기 확인을 진행하는 경우가 있다.

꼭 주의해야 할 사항

한국 거주 중에도 주소 변경 신고를 하지 않거나, 생존 확인(Life Certificate) 요청에 응답하지 않으면 연금 지급이 일시 중단될 수 있다. SSA 사이트를 통해 본인 정보를 최신으로 유지하고 요청 서류에 기한 내 응답하는 것이 중요하다.

연금 수령 방식과 금액

한국에서는 미국 소셜연금을 한국 은행 계좌로 직접 수령할 수 있다. 지급은 보통 달러 기준으로 계산되며, 환율에 따라 원화로 입금된다. 일부 수령자는 미국 은행 계좌를 유지한 채 미국에서 연금을 수령하기도 하지만, 미국 내 주소 관리가 어렵다면 한국에서 직접 수령하는 방식이 현실적인 대안이 될 수 있다.

소셜연금은 62세 조기 수령(대략 감액)부터, 67세 정년 수령(기준액)으로 받을 수 있으며, 70세까지 연기하면 매년 약 8%씩 증가해 더 높은 금액을 받을 수 있다. SSA 통계에 따르면 2024년 기준 평균 은퇴 연금 수령액은 약 월 $1,900 내외다.

한국에서 미국 소셜연금 받을 때 세금은 어떻게 될까

미국 소셜연금은 일부 수령자에게 미국 연방 소득세 과세 대상이 될 수 있으며, 과세 대상이 되는 비율은 소득 수준에 따라 달라진다(일반적으로 수령액의 일정 비율 범위 내에서 과세). 한국 거주자의 경우 한·미 조세조약에 따라 이중과세 문제를 줄일 수 있지만, 개인의 소득 구조와 신고 상태에 따라 결과가 달라질 수 있으므로 필요하면 전문가 상담이 도움이 된다.

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