보험이 왜 필요한가?

보험

우리는 살아가면서 많은 위험에 노출되어 있다. 교통사고를 당할수 있고 건강이 나빠져 질병에 고생할수도 있고 또한 큰 사고를 당해 목숨을 잃을수도 있다. 내가 사고를 당해 목숨을 잃었을때 내 부양가족이 경제적인 부담을 줄일수 있도록 가입하는것이 생명보험 (Life Insurance)이고 사고나 질병이 생겨 경제생활을 할수 없을때 도움을 받을수 있는것이 장애 보험(Disability Insurance)이다. 건강보험은 가족이 병이 생겼을때 치료비를 도움받기 위해 드는 보험이고 연금보험 (Annunity)은 은퇴후 노후연금을 받을수 있도록 가입해두는 보험이다. 보험은 뜻밖의 위험에 처했을때 경제적인 불행에서 우리를 보호하기 위해 가입하는 금융상품 으로 만약에 생길 위험에 대비하는 것이다.

개인의 사정에 따라 필요한 보험 상품이 다르고 나이가 들고 내 삶이 달라지면 보험의 필요성도 달라진다. 예를 들어, 내가 억만장자라고 하면 생명보험, 자동차 보험, 집보험, 건강보험, 장애보험이나 은퇴 보험같은 것들을 전혀 필요가 없다. 내가 이미 가진돈이 넉넉하기 때문에 어떠한 개인적인 사고가 일어나더라도 경제적인 위험은 없기 때문이다. 또한, 나이가 들어 은퇴를 하고 자식들이 이미 성인들이 되어 부양할 가족이 없고 배우자도 내가 없더라도 경제적인 어려움을 겪지 않을정도의 부를 가졌다면 생명보험 따위는 가입하지 않아도 된다. 보험은 내가 보험을 가입하지 않은 상태에서 어떠한 위험이 왔을때 나의 삶이나 가족의 삶을 어렵게 만든다고 하면 가입해야 한다.

Term Life vs. Whole Life 보험

젊은 나이에 결혼을 하고 자식을 낳으면 꼭 필요한 보험이 생명보험이다. 부부가 함께 일을 한다 하더라고 미국이나 한국같은 선진국에선 지출이 많기 때문에 한사람이 잘못되면 가정이 파탄이 날수 있다. 따라서, 부부의 소득과 아이들의 나이에 따라 적절한 생명 보험을 가입해야 한다. 생명보험에는 크게 Term Life 와 Whole life 보험이 있다. Term Life 는 일정기간 (10년, 20년 또는 30년) 동안 보험을 가입하고 기간내에 죽지 않을경우 아무 해택없이 끝나는 보험이다. Whole Life 는 죽을때 까지 해택을 받을수 있고 어느정도의 현금의 값어치를 제공한다. 하지만, Term Life 보험에 비해 Whole Life 보험은 다양한 해택을 추가로 제공함으로서 비싼 보험료를 지불해야 한다. 개인에 따라 추구하는 목적이 다르므로 어떤보험이 좋다고 단정하기는 어렵다.

필자의 개인적인 생각으론 보험상품에 투자상품을 접목시켜 보험료를 올려 내기 보다는 꼭필요한 Term Life 만 가입하고 추가로 발생하는 비용은 차라리 투자상품을 따로 구입하는것이 보편적으로 이익이다. 보험은 위험에 대비해 가입하는것이고 차후에 현금 값어치를 원한다면 따로 투자하는것이 수익이 훨씬 높을것이다.

Annunity 연금보험

보험 회사에서 보험상품외에 다양한 투자성 상품을 제공한다. 연금보험 또한 투자성 보험이다. 은퇴후 안정정인 일정한 금액을 수령하기 위해 어뉴이티 (Annuity)보험을 가입한다. 안정적으로 일정한 금액을 죽을때 까지 받을수 있다는 해택을 내세워 어뉴이티 보험을 제공하지만 같은 금액을 ETF 에 저축을 한다면 훨씬높은 수익을 얻을 것이다. 각각 장 단점이 있겠지만 필자는 보험상품과 투자상품을 접목시켜 구입하는것보다 따로 따로 구입하는것이 수익률을 훨씬 높일수 있다고 본다.

장애 보험

개인적으로 생명보험이나 연금보험보다 대부분의 일반인은 장애보험이 필요하다. 직장을 갖고있고 회사에서 의료보험을 제공한다면 어느정도의 장애보험은 추가적으로 제공될것이다. 하지만, 젊은 나이에는 큰돈들이지 않고 추가 장애보험을 구입할수 있다. 사고가 나서 잘못되어 목숨을 잃는다면 크게 힘들일은 없겠지만 평생 장애를 갖고 경제생활을 못하며 산다고 하면 개인적으로나 가족으로 보아 힘든 생활을 하게된다. 보험은 내 위험을 진단하고 혹시라도 모를 사고에 준비 하는것이다. 장애보험은 본인의 나이가 젊거나 어린 자식들을 가지고 있다면 꼭 들어야할 보험이라 하겠다.

결론

산업이 발달하고 새로운 기술이 개발되면서 우리의 삶은 윤택해 지겠지만 일상생활에 많은 위험에 노출된다. 교통사고를 비롯해 재해사고와 건강악화는 누구에게도 일어날수 있는일이고 만약 보험에 가입하지 않으면 평생 불행한 삶을 살수도 있다. 보험은 만약의 사고를 대비해 가입하는 것이고 본인의 상황에 맞추어 꼭필요한 보험만 구입하는것이 중요하다. 보험과 투자를 접목시키는 상품은 따로 구입하는것보다 수익성이 낮으므로 추가 여유돈이 있다면 남는 금액을 따로 투자상품을 구입하는것이 이득이라 하겠다. 보험상품은 투자를 접목시키더라도 일정기간 유지하지 않으면 벌금을 물수있는 단점이 있을뿐더러 장기 투자수익은 따로 구입할수 있는 ETF 나 Index 펀드에 비해 훨씬 낮은 수익을 제공한다.

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